在着手进行一项业务之前，一定要搞清楚政策是否允许，以及对常见的解决方案进行调研，埋头苦干到最后只会竹篮打水，到最后还得推倒重来。
第N方支付
在进行支付业务前，首先要了解什么是第三方支付。推荐阅读：“支付”环节的发展与特征。这里进行一下总结：
- 第一方支付：现金支付，买家直接付款给商家。
- 第二方支付：依托于银行，买家通过银行汇款给卖家。
- 第三方支付：一些与各大银行签约的非银行机构，比如支付宝和微信，买家通过这些机构汇款给卖家。
- 第四方支付。比如收钱吧，常见的场景是便利店中的扫码枪。
第四方支付（或者称第四方聚合支付）是相对第三方而言的，是对第三方支付平台服务的拓展。第四方支付介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制，由于本身不具备支付牌照，所以也就不能提供资金的清算服务，而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具的综合支付服务。
支付业务中的 “信息流” 和 “资金流”
推荐阅读：支付清算：什么是信息流与资金流？
其中有几个概念与我们目前的支付业务有所联系，如下：
支付业务中的 “二清”
推荐阅读：“二清”详解：支付产品必须知道的“清结算规矩”、电商平台的“二清”模式解析
上面说的第三方支付平台，需要持有相关的证书才能开展业务，这个证书就是 **支付业务许可证**，也就是常说的 支付牌照。国家目前已停止支付牌照的发放，目前只能购买已有的牌照，但是价格恒昂贵。而一些没有支付牌照，但是开展了支付业务的公司，就会出现 “二清” 问题，这是违法的。
上面提到是 ”资金二清“，初次之外，还包括 “信息二清”，它们两个的定义区别如下：
“二清”行为包括了“资金二清”与“信息二清”。
“资金二清”即无证机构通过平台或者“大商户”模式留存了原本应该直接结算给二级商户的资金，私自通过其他方式完成二次清算。
此外，无证机构虽然不直接经手资金，但是依赖其掌握原始交易数据的优势，主导提供商户资金结算报表，甚至制造虚假交易信息，使得商业银行和支付机构仅仅充当支付通道的作用，根据其提供的资金结算报表为商户入账，同样是“二清”行为。
解决方案
资金二清”问题的核心在于如何建立有效的账户体系，实现商户资金与平台自有资金的分离，这是解决“资金二清”的关键。
相关文章
之前在调查工行是否支持第三方平台接入公对私转账的业务时，了解到 App 在做自己的支付系统时，可能需要首先申请 支付牌照。对这个支付牌照进行了调查，发现目前国家已于2016年暂停了牌照的发放，目前的只能收购已有的牌照。支付牌照目前只有200个左右，所以价格非常昂贵。
没有支付牌照的公司如果开展了支付业务，可能会产生 “二清” 问题，“二清” 问题包括两种：资金二清和信息二清。
- 资金二清：无证机构通过平台留存了原本应该直接结算给子商户的资金，私自通过其他方式完成二次清算。
- 信息二清：无证机构虽然不直接经手资金，但是依赖其掌握原始交易数据的优势，主导提供商户资金结算报表，甚至制造虚假交易信息，使得商业银行和支付机构仅仅充当支付通道的作用，根据其提供的资金结算报表为商户入账，同样是“二清”行为。
目前我们的 App 可能就存在 “二清” 问题。
建议阅读几篇文章，逐步介绍了支付业务中的一些关键信息：
- 介绍第
N方支付：“支付”环节的发展与特征 - 介绍信息流和资金流：支付清算：什么是信息流与资金流？
- 介绍 “二清” 问题：电商平台的“二清”模式解析、“二清”详解：支付产品必须知道的“清结算规矩”